Кредиты

Как обманывают банки: об этих подводных камнях депозита знают не все

Вклады позиционируются как самые безопасные инвестиционные инструменты, доход по которым часто не облагается подоходным налогом. При этом депозиты оформляют только для клиентов банка. Получается, что если необходимо сделать вклад, то придётся открывать счёт либо дебетовую карту, а это выльется в дополнительные расходы при обслуживании. Существует также много нюансов по процентным ставкам, но об этих подводных камнях депозита знают не все.

Подводные камни о депозите в банке

Процентные ставки

При оформлении депозита важно внимательно прочитать договор. Условия могут совсем не соответствовать ожидаемым. Например, делая вклад на год, можно неожиданно для самого себя подписать договор на 380 дней. Если забрать деньги ровно через год, то срок будет меньше, а значит, договор досрочно расторгается. В этом случае действуют уже иные условия. Процентные ставки во многом зависят от:

  • срока;
  • размера;
  • валюты;
  • способа оформления вклада (дистанционно или в офисе банка).

Условия могут совсем отличаться от тех, что обещаны в рекламе. Например, ставка до 13% процентов на самом деле начисляется только за определённый период: первые полгода она составит 6,5%, а затем уже 13%. Может быть разделение и на другие периоды с постепенным повышением. В итоге эффективная процентная ставка окажется ниже обещанной, а сумма дохода станет меньше ожидаемой.

Процентные ставки в банках

Ещё один хитрый ход — возможность досрочного изъятия части депозита. Суть в том, что на изымаемую часть начисляется процент «до востребования», который практически равен нулю. Получается, что деньги пролежали просто так. Выгоден станет депозит, если в договоре прописано, что на изымаемую часть вклада будет начислен процент за фактический срок.

Обратная ситуация с полонением депозита. Размер суммы может изменяться согласно действующим условиям банка и не быть зафиксированным в договоре. Сегодня он составляет 5000 рублей, а завтра — уже 100 000 рублей. Далеко не каждый вкладчик может позволить себе такие суммы.

Следует уточнить условия по досрочному закрытию вклада. В этих случаях действуют штрафные санкции, в результате вместо обещанного процента будет пересчёт по ставке «до востребования». Возможны и льготные условия, когда он осуществляется по ставке ½, 2/3 и т. д.

Максимально выгодными являются процентные ставки при оформлении депозита на срок от 6 до 18 месяцев. При увеличении срока проценты предлагаются уже ниже. Получается, что депозит на полтора года выгоднее, чем на два или три.

Наиболее интересен вариант с капитализацией процентов. Тогда сумма на счету будет увеличиваться, как и его доходность. Например, при ставке 13% годовых капитализация может дополнительно принести 0,8%.

Забалансовый учёт вкладов

Вклады в банке

К сожалению, далеко не все банки отражают счета вкладчиков на балансе, а учитывают их в так называемых тетрадках. При этом вкладчик ничего не теряет, у него есть договор, а по истечении срока он получает свои деньги и проценты. Проблемы начинаются с отзывом лицензии у банка, потому что депозит не отразится в реестре.

Чтобы этого избежать, нужно сохранять не только договор, но и все прилагающиеся квитанции и выписки. Также можно подключить услугу мобильного банка, если она отражает данные по вкладам, а не только платежи, чтобы операции отразились и в электронной базе. Всё это послужит подтверждением открытия депозита, хотя и не гарантирует получение страховки от АСВ.

Ещё один интересный момент для валютных депозитов: при наступлении страхового случая выплата производится в рублях по курсу, который был зафиксирован. Здесь может быть потеря курсовой разницы, которую никто не вернёт.

Тарифы на обслуживание

В любом договоре прописывается, что обслуживание депозита осуществляется согласно действующим тарифам банка, то есть нет фиксированных комиссий. Камень преткновения в том, что эти тарифы устанавливает сам банк. Он может их менять хоть каждый день. Комиссия взимается:

  • за снятие денег с вклада при банковском переводе или выдаче наличными;
  • за обслуживание счёта;
  • смс-уведомления;
  • за первоначальное внесение денег на вклад и последующее пополнение.

Комиссии в банках

Некоторые комиссии кажутся абсурдными, например, за внесение денег через кассу при открытии депозита. Банк это делает специально, чтобы снизить общую доходность. Часто такое можно встретить при вкладах с высокими процентными ставками.

Дополнительно банк может навязать различные бесплатные услуги (смс-уведомления, бесплатную дебетовую карту и т. д. ). Со временем они могут стать платными либо перестать быть безвозмездными после закрытия вклада.

Таким образом, выгодность и безопасность депозитов как инструмента для инвестирования ставится под сомнение. Настоящая доходность вклада оказывается меньше ожидаемой, есть риск не вернуть деньги при отзыве лицензии, а если банк не застрахован, то и вовсе потерять всё.






Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.