Как избавиться от долгов: законные способы не платить кредиты

Многие люди, испытывающие материальные трудности, пользуются услугами кредитных организаций. При этом не все правильно рассчитывают собственные возможности. Заемщик, оказавшийся неспособным закрыть долг, старается уклониться от возложенных на него обязательств. Каждому клиенту банка необходимо знать законные способы не платить за кредиты, чтобы избежать негативных последствий.

Корректировка условий договора

В первую очередь необходимо попытаться договориться с финансовой организацией. Возможны следующие варианты восстановления платежеспособности:

1. Реструктуризация. Чтобы сделать процесс погашения задолженности более доступным для клиента, банк на определенный срок корректирует порядок внесения оплаты, а также размер единоразовых платежей. Таким образом, заемщик получает дополнительное время для нормализации своего материального положения, а в банк продолжают поступать денежные средства.
2. Рефинансирование — переоформление кредита в другой финансовой организации, готовой предложить более выгодные условия. Каждый банк имеет собственные требования, касающиеся надежности заемщика, лимита займа, сроков сотрудничества и размера комиссии. Как правило, все детали заключения договора организация обговаривает напрямую с клиентом, после этого заемщику необходимо собрать пакет документов и заполнить заявление.
3. Кредитные каникулы — отсрочка возврата долга на два года. В течение этого периода клиент обычно выплачивает только комиссию за использование денежных средств. Некоторые банки предоставляют отсрочку при условии увеличения размера переплаты. Сроки выдачи займа при этом могут быть продлены или остаться без изменений. Специальная схема подразумевает возврат сначала основной суммы, а затем — комиссионного вознаграждения и штрафов.
4. Использование полиса. Если при заключении договора с банком была оформлена страховка, и наступила предусмотренная условиями сотрудничества ситуация, например, потеря работы, серьезная травма и т. д. , компания возьмет долговые обязательства на себя. При страховом случае важно внимательно изучить договор. В качестве объема выплат может указываться весь долг полностью или сумма без комиссии и штрафных начислений. Пока вопрос не будет рассмотрен, а организация не начнет выплаты, клиент обязан продолжать своевременно вносить платежи.

При пересмотре схемы сотрудничества менеджеры учитывают перспективы того, что кредит будет погашен, а также открытость клиента для сотрудничества. Кроме того, заемщику необходимо предоставить документацию, подтверждающую, что его материальное положение существенно ухудшилось, например, по причине увольнения или тяжелой болезни.

Радикальные методы

Если заемщик чувствует себя обманутым, он может выразить свое несогласие с требованиями банка официально. Оспаривание кредитного договора бывает полным или частичным. Для запуска процедуры клиент должен подготовить убедительные доказательства и изучить свои права. Основанием для оспаривания сотрудничества с финансовой организацией можно считать следующие обстоятельства:

• введение клиента в заблуждение, принуждение его к подписанию бумаг, скрытие полных условий предоставления займа;
• несоблюдение правил заключения договора;
• сотрудничество с заемщиком, не имеющим права брать кредит, например, с несовершеннолетним или недееспособным гражданином;
• отсутствие у банка лицензии;
• условия договора, нарушающие нормативно-правовые акты.

Если неправомерность действий компании будет доказана, клиенту останется вернуть потраченные финансы и проценты, предусмотренные за использование взятой суммы. При этом штрафы оплачивать не нужно. Важно учитывать, что затраты на судебное разбирательство ложатся на человека, подающего иск, а положительный исход ситуации возможен, только если банк действительно нарушил закон.

Некоторые заемщики, столкнувшиеся с материальными трудностями, принимают решение подождать, пока срок действия договора закончится. Согласно закону срок исковой давности равняется 36 месяцам. Этот способ не работает, потому что банки еще до окончания этого периода запускают судебный процесс или обращаются в коллекторские агентства. Кроме того, в договоре часто содержится пункт, дающий финансовой организации право досрочно потребовать взятые денежные средства при уклонении клиента от выплат.

Инициирование процедуры банкротства

По закону физическое лицо может быть признано несостоятельным. Для этого необходимо подать запрос в арбитражный суд и приложить документы — подтверждающий перечень кредиторов, сумму задолженности и информацию о просрочках в течение месяца с начала банкротства.

Организация должна удостовериться в том, что заявление обосновано, а крупных приобретений в последнее время не было.

В случае положительного исхода имущество заемщика будет арестовано и продано на торгах. Вырученная сумма расходуется на погашение кредита, а оставшаяся часть задолженности аннулируется. Если собственник попытается переписать имущество на кого-либо, его действия будут признаны незаконными. Некоторые активы (например, единственное жилье и предметы индивидуального пользования) на торги не выставляются.

Важно понимать, что полностью уклониться от выплаты взятого займа не получится, но есть шанс сократить сумму долга и продлить сроки, в течение которых его можно вернуть. Решение подбирается для каждой ситуации индивидуально.